Refinansiering av gjeld forklart – flytt dyre lån og dyr gjeld

Har man mange dyre smålån kan dette fort merkes på økonomien i hverdagen. Renter og gebyrer spiser opp et stort jafs av inntektene til mange nordmenn, noe som gjør at de har mindre å rutte med til daglig. I slike tilfeller kan det være smart å vurdere å refinansiere lånene sine. Slik fungerer det – man tar opp ett større lån som man bruker på å betale ned alle smålånene med. Enkelt og greit.

For at det å refinansiere skal være økonomisk gunstig, gjelder det imidlertid å vite hva man holder på med. Først og fremst er det viktig at refinansieringslånet har mer gunstige betingelser enn de tidligere lånene. Her spiller den effektive renten en viktig rolle, og det er den man bør vurdere siden den inkluderer nominell rente pluss eventuelle gebyrer utenom. Vi skal nå se på hva man må huske når man skal refinansiere.

Grunnleggende om refinansiering

Ifølge Sparebanken Vest, innebærer refinansiering at man endrer på den gjelden man allerede sitter med. Det første er at man kan få en økonomisk gevinst, og da må man se på differansen mellom det nye og det eksisterende lånets rentenivå, som multipliseres med lånets nedbetalingstid og hovedstol. Her bør det for eksempel ses til at etableringsgebyret for det nye lånet ikke spiser opp gevinsten ved å flytte de dyre smålånene. Lånevilkår må leses gjennom nøye.

Man bør også være klar over at det er to måter å refinansiere på. Den ene er ved å ta opp lån uten sikkerhet. Den andre er ved å refinansiere gjennom å øke boliglånet. Sistnevnte metode er billigere i lengden, grunnet bedre renter. Det kan imidlertid også være kostbart grunnet gebyrer. Ellers bør man sammenligne priser på lån flere steder, og alltid fokusere på den dyreste gjelden først. Pengene man sparer bør også gå til nedbetaling.

Ikke en selvfølge at man får refinansiere

Når man søker om et refinansieringslån, må man huske på at det ikke er en selvfølge at man får innvilget lånet. For det første gjør banken en kredittsjekk, og får man lav kredittscore tyder dette på at man ikke har økonomi til å betjene lånet. Ifølge DinSide vil banken også se på hvorvidt man er uforutsigbar og har refinansiert ofte i løpet av kort tid. Dette kan også gi avslag på refinansieringslån.

DinSide forklarer videre at man bør være spesielt obs på refinansieringslånets effektive rente. Man bør også prioritere å betale ned de dyreste lånene først dersom man får et refinansieringslån. Mens et gunstig forbrukslån gjerne har en rente på 10 %, vil et dyrere forbrukslån ha renter på 20–25 %. Dyre smålån kan ha renter på 40–50 %, mens kredittkort typisk har rente på rundt 20–30 %. Derfor gjelder det å betale ned de dyreste smålånene og mikrolånene først.

Et konkret eksempel

Dersom man gjør skikkelig research før man tar opp et refinansieringslån og ender opp med gode vilkår, kan man potensielt spare tusenvis av kroner hver eneste måned på lavere renter. For å gjøre det hele mer tydelig, viser vi til et eksempel fra NorFinance. La oss si at man har to dyre kredittkortlån og ett forbrukslån på totalt 150 000 kroner med snittrente på 26,9 %. Dette blir omtrent 3 360 kroner i renter og gebyrer månedlig.

Refinansierer man disse lånene med et nytt lån på 150 000 kroner fra en typisk norsk storbank, kan man få en rente på kanskje 15 %. Dersom dette lånet brukes på å betale ned de andre lånene med, vil man plutselig ikke betale mer enn 1 875 kroner per måned. Dette betyr at man sparer rundt 1 500 kroner på rentene – hver måned. Slik kan man bli gjeldfri langt raskere enn uten refinansiering.

Mange fordeler ved å ta opp et refinansieringslån

Man kan utvilsomt spare mye penger på å refinansiere lånene sine, spesielt dersom man har dyre mikrolån og smålån som kan innfris med det nye lånet. Når man plutselig får lavere månedlige kostnader, kan – og bør – de ekstra pengene man har til overs hver måned, gå til ytterligere nedbetaling av lånet. Slik kan man bli gjeldfri mye raskere enn tidligere. Eventuelt får man ekstra penger å rutte med i hverdagen, noe som jo også er en fordel.

I tillegg til det rent økonomiske aspektet ved refinansiering, vil man også få mye bedre oversikt over økonomien. Det er enklere å forholde seg til kun ett lån hver måned, enn kanskje ti forskjellige kreditorer. Dette gjør det enklere å forholde seg til et budsjett, og gir en mer oversiktlig økonomi i hverdagen. Har man mange dyre smålån, er det derfor veldig lurt å vurdere å refinansiere lånene først så raskt som mulig.

Konklusjon

Refinansiering av dyre smålån med ett større lån
Kun ett lån å fokusere på
Mulig å spare mye penger på lavere renter og gebyrer
Betal ned på lånet raskere

Dersom man sliter med å betale ned på flere dyre mikrolån og smålån, kan dette i mange tilfeller løses ved å ta opp ett større lån og betale ned smålånene slik. Eventuelt kan man øke boliglånet og bake gjelden inn i dette. Refinansiering gjør at man kan spare mye penger og bli raskere kvitt gjelden. Det gjelder bare å finne et mest mulig attraktivt lån med gode betingelser, og da spesielt lav effektiv rente.